Pieniądze, które rosną razem z dzieckiem

Jakie wydatki ma student?

*48 proc. młodych Polaków chcąc studiować musi opłacać czesne; przeciętne ceny studiów obliczono na podstawie dziesięciu najpopularniejszych kierunków studiów za „(Bez) płatne studia” 2009/2010.

Skąd wziąć na to pieniądze?

Z pomocą w gromadzeniu środków na przyszłość dziecka przyjść mogą produkty systematycznego oszczędzania oferowane przez niektóre instytucje finansowe, ubezpieczycieli i Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych. Część z nich to rozwiązania skonstruowane tak, by ich jedynym celem było zabezpieczenie przyszłości dziecka. Tego typu produkty często dają też możliwość dokonywania wpłat nie tylko rodzicom, ale też osobom trzecim, tj. dziadkom, chrzestnym czy przyjaciołom rodziny. Zgromadzony w ten sposób kapitał lokowany jest w różnego rodzaju instrumenty, między innymi  jednostki funduszy inwestycyjnych.

- Konstrukcja programów oszczędnościowych dla dzieci zakłada regularne wpłaty o ustalonej przez klienta wysokości oraz częstotliwości – mówi Wrzesiński. - Zazwyczaj poza systematycznym zasilaniem rachunku, klienci mogą też dokonywać dodatkowych, nieregularnych wpłat, np. z okazji chrztu czy kolejnych urodzin dziecka – dodaje Wrzesiński.

Dzięki temu np. oszczędzając przez 18 lat po 200 zł miesięcznie i dodatkowo wpłacając około 4 tys. zł w ciągu trwania całej inwestycji (z okazji urodzin, komunii itd.) na jej koniec możemy zgromadzić około 120 tys. zł.

80 zł tyle wydamy na prezent na Dzień Dziecka

- 120 tys. zł to sporo jak na początek samodzielnego życia. A każda nawet niewielka suma może tę kwotę jeszcze powiększyć. Na przykład w tym roku eksperci przewidują, że większość z nas wyda na prezent  z okazji Dnia Dziecka średnio 80 zł  – mówi Daniel Wrzesiński z MultiBanku. - Przyjmijmy, że każde dziecko dostanie 4 upominki o podobnej wartości. Gdyby obdarowujący postanowili wydać na zabawki nieco mniej i połowę tej sumy wpłacić na rachunek powiązany z celowym planem oszczędnościowym dziecka, jego saldo powiększyłoby się o kolejne 160 zł. Powtarzając takie zachowanie w dniu urodzin dziecka czy z okazji Bożego Narodzenia w ciągu roku możemy zaoszczędzić kolejne 640 zł. Mnożąc tę sumę przez 18 lat i pomnażając ją średnio w skali roku o 8 proc. zyskujemy kolejne 25 tys. zł do wypłacenia na zakończenie programu – wylicza Wrzesiński.

Pieniądze tylko do dyspozycji potomka

Kiedy może nastąpić wypłata środków z programu? W niektórych produktach najwcześniej w dniu 18 urodzin dziecka.

- Konstrukcja wybranych planów oszczędnościowych zakłada, że wypłaty środków może dokonać tylko dziecko, po osiągnięciu pełnoletności. Ponieważ od momentu uruchomienia programu wszelkie prawa do zgromadzonego w ten sposób kapitału ma dziecko, rodzice natomiast mogą wypłacać pieniądze tylko w sytuacjach losowych – wyjaśnia Wrzesiński.

Co ciekawe przystąpienie do programu nie oznacza, że nie możemy pozwolić sobie na chwilowe wstrzymanie wpłat. Wprawdzie zazwyczaj konstrukcja programów systematycznego oszczędzania zakłada, że jednym z motywatorów regularnego odkładania mają być dodatkowe opłaty związane z opóźnieniami we wpłatach, jednak na rynku są już programy odchodzące od takiej budowy produktu. Oczywiście klienci muszą zadeklarować jak często oraz w jakiej wysokości będą dokonywać wpłat, ale jedyną, choć istotną, konsekwencją związaną z zaburzeniami w tym trybie jest zmniejszenie oczekiwanego zysku na koniec inwestycji, czyli zgromadzenie mniejszego kapitału na przyszłość dziecka. Nie wiążą się z tym żadne dodatkowe konsekwencje finansowe. Od zadeklarowanej kwoty uzależniona jest natomiast jednorazowa prowizja za uruchomienie produktu.

Informacje dodatkowe:1.Symulacja wyniku osiągniętego po 18 latach oszczędzania w Celowym Planie Oszczędnościowym Dziecko dostępnym w MultiBanku – wersja pierwsza:
Regularna miesięczna składka: 200 zł
Coroczna wpłata (urodziny, choinka): 200 zł
Jednorazowa wpłata (komunia): 1 tys. zł
Zgromadzony kapitał po 18 latach: 105-120 tys. zł (średnia stopa zwrotu na poziomie 8 proc., wliczając opłaty za zarządzanie – różniące się w zależności od klas aktywów w jakie inwestowany jest kapitał)

2.Symulacja wyniku osiągniętego po 18 latach oszczędzania w CPO – wersja druga:
Regularna miesięczna składka: 200 zł
Coroczna wpłata (urodziny, choinka): 200 zł
Coroczna dodatkowa wpłata dokonana przez bliskie osoby: 640 (4 osoby wpłacają po 40 zł – 3 razy w roku z okazji urodzin, Dnia Dziecka oraz pod choinkę)
Jednorazowa wpłata (komunia): 1 tys. zł
Zgromadzony kapitał po 18 latach: 130-145 tys. zł (średnia stopa zwrotu na poziomie 8 proc., wliczając opłaty za zarządzanie – różniące się w zależności od klas aktywów w jakie inwestowany jest kapitał)