mBank uwzględniał ujemny LIBOR przy kredytach CHF opartych na stałej marży - oprocentowanie kredytu nie mogło być jednak mniejsze niż zero. Jednocześnie chcąc czasowo zminimalizować negatywne konsekwencje wahań kursu szwajcarskiej waluty, bank zdecydował się na spełnienie na rzecz klientów świadczenia pieniężnego w postaci obniżenia kapitału kredytu. Bank pozostaje jednak na stanowisku, że zgodnie z prawem, umowa kredytu jest odpłatna. Z tego powodu podjął decyzję o odwołaniu się od decyzji UOKiK.
W związku z ostatnią decyzją Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) w kwestii uwzględniania ujemnego oprocentowania przy kredytach hipotecznych waloryzowanych kursem CHF, przedstawiamy stanowisko mBanku.
1. mBank uwzględniał i uwzględnia ujemny LIBOR w oprocentowaniu kredytów opartych na stałej marży, co jest zgodne z tzw. sześciopakiem Związku Banków Polskich i deklaracjami składanymi przez bank.
2. Jeśli jednak suma ujemnego LIBOR-u i marży wynosiła mniej niż zero, oprocentowanie kredytu pozostawało na poziomie 0 proc. Takie działanie wynikało z prawnej niedopuszczalności ustalenia w umowie kredytu, że kredytobiorca jest uprawniony do wynagrodzenia za korzystanie z kapitału udostępnionego przez bank. Zgodnie z prawem, umowa kredytu jest odpłatna. Z tego powodu bank zdecydował się odwołać od decyzji UOKiK.
3. Niezależnie od tego punktu widzenia, już w 2015 roku (jeszcze przed decyzją UOKiK) bank zapowiedział, że będzie prowadzić prace nad rozwiązaniem pozwalającym na czasowe uwzględnianie ujemnej wartości LIBOR-u również w sytuacji, w której wartość tej stawki przekracza wysokość przyjętej w umowie kredytu w CHF marży. Deklaracja ta wynikała z intencji czasowego zminimalizowania negatywnych konsekwencji wahań kursu CHF dla klientów. Deklarację w tej sprawie bank składał publicznie, m.in. za pośrednictwem specjalnego serwisu dla klientów posiadających kredyty w CHF.
4. Na tej podstawie w lutym 2016 roku bank spełni świadczenie pieniężne za 2015 rok w postaci obniżenia kapitału kredytu o indywidualnie wyliczoną kwotę na rzecz klientów, których dotyczy kwestia ujemnego oprocentowania.
5. Przypominamy jednak, że mBank od początku prezentował następujące stanowisko w kwestii ujemnego oprocentowania: założenie, że kredytobiorca jest uprawniony do wynagrodzenia od banku za korzystanie z udostępnionego przez bank kapitału, jest prawnie niedopuszczalne. Kwestia ta była przedmiotem dialogu pomiędzy UOKiK i mBankiem.
6. UOKiK nie podzielił argumentacji banku, jednak złagodził wymiar finansowy kary m.in. w związku z:
- zamiarem czasowego zminimalizowania negatywnych konsekwencji wahań kursu CHF przez mBank (opisanym wyżej);
- uruchomieniem specjalnego serwisu internetowego dla kredytobiorców CHF, gdzie na bieżąco prezentowane są najważniejsze informacje w tej sprawie;
- szybkim i sprawnym działaniem banku w toku prowadzonego przez UOKiK postępowania.